Ставки по кредитам: права кредитора по изменению

С наступлением кризиса в финансовом секторе активизировались процессы пересмотра стоимости капитала, в частности, процентных ставок по кредитным договорам.

Урегулировать данный вопрос попытался законодатель, который в конце прошлого года не единожды обращался к этой проблеме. В данном материале к рассмотрению этой проблемы мы подойдем в несколько ином ракурсе – с позиции наличия оснований, достаточных для изменения процентных ставок по кредитам.

"В случае изменения кредитной политики в результате решений законодательной или исполнительной власти, Национального банка Украины, а также в случае наступления другого события, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов Кредитора и которое не зависит от воли Сторон, Кредитор имеет право изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку за пользование кредитом".

Данный пункт в Типовом кредитном договоре и стал камнем преткновения для многих и многих, "связавших свою судьбу" с банком на долгие годы. И все было бы терпимо, если бы банки не начали менять свою кредитную политику…

Имеет ли право банк повышать процент по уже подписанным кредитным договорам? Сейчас многие банки, пользуясь вышеупомянутым пунктом Типового договора, который есть практически во всех кредитных договорах, но в разных вариациях, поднимают процентные ставки. Такой пункт договора об условиях изменения процентной ставки является правомерным, и возможность внесения его в договор предусмотрена ст. 525 Гражданского кодекса Украины (далее - ГКУ): "Односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом" и ст. 651 ГКУ: "Изменение или расторжение договора допускается лишь при согласии сторон, если иное не установлено договором или законом". Козырями, используемыми банками при обосновании увеличения процентной ставки, являются Закон Украины "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав), содержащий пункт о возможности изменения процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений учетной ставки НБУ или в других случаях, Постановление Правления НБУ "О регулировании денежно-кредитного рынка" от 21.04.2008 г. № 107, которым с 30.04.2008 г. увеличена учетная ставка с 10 до 12%, а также сам кредитный договор, содержащий условия, при наступлении которых банк имеет право изменять процентную ставку.

Статья 11 Закона о защите прав содержит следующий пункт: "В договоре о предоставлении потребительского кредита может обозначаться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины или в других случаях". И действительно, банкиры говорят, что с принятием Постановления НБУ № 107 они имеют право увеличивать процентную ставку, ведь с 10 до 12% была увеличена учетная ставка НБУ. Сразу следует оговорить, что потребитель - это физическое лицо, которое приобретает, заказывает, использует или намеревается приобрести или заказать продукцию для личных нужд, непосредственно не связанных с предпринимательской деятельностью или выполнением долгов наемного работника, а потребительский кредит - это средства, предоставляемые кредитором (банком или другим финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции. То есть нормы этого Закона касаются кредитов, выдаваемых только физическим лицам.

А вот как расценивать фразу "и в других случаях", в Законе не конкретизировано. Но это не дает основания полагать, что под "другими случаями" можно предусмотреть неограниченный перечень условий. Пункт 5 ст. 11 этого же Закона говорит, что к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита могут применяться положения данного Закона о несправедливых условиях в договорах, в частности, положение, согласно которому устанавливаются дискриминационные относительно потребителя правила изменения процентной ставки. Условия договора являются несправедливыми, если, вопреки принципу добросовестности, его следствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю (ст. 18 Закона о защите прав).

Что касается Постановления Правления НБУ "О регулировании денежно-кредитного рынка" от 21.04.2008 г. № 107, которым с 30.04.2008 г. увеличена учетная ставка, то следует полагать, что в договоры, заключенные после 24.04.2008 г., уже заложена увеличенная учетная ставка, а заключенные до этой даты, действительно, могут пересматриваться банком. Клиент банка может запросить обоснование причин и обстоятельств повышения процентной ставки по кредитному договору, ее расчет и соответствие ее повышения действующему законодательству Украины о банках и банковской деятельности.

Относительно "других причин" для изменения процентной ставки, кроме увеличения учетной ставки НБУ, рассмотрим следующее Постановление. Хозяйственным судом города Киева было принято Постановление от 22.11.2007 г., в котором решено признать недействительным абз. 1 п. 3.5 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных Постановлением Правления Национального банка Украины от 10.05.2007 г. № 168. Этот пункт Правил говорит о том, что банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления события, независящего от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка. Суд, при принятии решения об отмене этого пункта, руководствовался следующим. Изменение банками на свое усмотрение процентной ставки является дискриминационным в отношении потребителей в значении, вложенном в это понятие по Закону Украины "О защите прав потребителей". Таким образом, понятие "другие случаи" для возможных причин изменения процентной ставки для потребительских кредитов не может толковаться расширительно, а может охватывать лишь случаи, не являющиеся дискриминационными. Суд соглашается с Национальным банком Украины, который считает, что этими другими случаями могут быть лишь наступление событий, таких же независящих от воли сторон договора, как изменение учетной ставки НБУ. Тем не менее, способ, которым Национальный банк Украины детализировал понятие "другие случаи", по мнению суда, не может быть признан отвечающим требованиям законодательства о защите прав потребителей. Наличие такого общего определения позволяет банкам расширительно толковать возможный перечень таких событий и создает обязанность для потребителя доказывать незаконность действий банка в случае возникновения спора. По мнению суда, Национальный банк Украины в пределах своих полномочий должен определить конкретные случаи, которые наряду с изменением учетной ставки Национального банка Украины могут быть основанием для изменения процентной ставки, чтобы устранить любые разногласия в понимании указанной нормы и возможности для злоупотреблений. То есть, Национальный банк Украины п. 3.5 Постановления № 168 дает возможность банкам применять к понятию "другие условия" случаи, не предусмотренные законодательством, а только подпадающие под понятие наступления событий, независящих от воли сторон договора, которые имеют непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка. Но данное Постановление суда в части признания недействительным абз. 1 п. 3.5 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита не действует, отмена этого пункта так и не была реализована.

Положительным событием для заемщиков стало принятие Национальным банком Постановления "О дополнительных мерах относительно деятельности банков" от 11.10.2008 г. № 319, п. 2.2 которого гласит, что в сфере проведения активно-пассивных операций банки должны учитывать, что внесение в кредитный договор изменений относительно стоимости кредита, не отвечающего изменениям учетной ставки Национального банка Украины, будет квалифицироваться как нарушение требований ст. 49 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" с неуклонным применением адекватных мер влияния. Этим бы и решили проблему "других случаев", однако данное Постановление было отменено менее чем через 2 месяца Постановлением НБУ "Об отдельных вопросах деятельности банков" от 04.12.2008 г. № 413, которое не содержит альтернативного толкования оснований изменения процентной ставки. Отменив Постановление № 319, НБУ Постановлением № 413 дал следующую рекомендацию банкам: пересмотреть в сторону уменьшения процентные ставки по кредитам, предоставленным в иностранной валюте, с учетом качества состояния обслуживания заемщиками задолженности по основному долгу и процентами/комиссиями по нему, а также состоянию доходности банка, с целью снижения рисков невыполнения заемщиками своих обязательств по таким кредитам в случае ухудшения ликвидности с учетом состояния доходности банка и реальных возможностей заемщиков принимать меры относительно досрочного погашения кредитов.

Учитывая все вышеназванные нормативные документы, можно сделать вывод, что в случае, если в заключенном кредитном договоре присутствует пункт о возможности изменения процентной ставки кредита, кредитор имеет право изменять эту ставку при изменении НБУ учетной ставки. Вторым обоснованием изменения процентной ставки может являться наступление события, независящего от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка. Но, ссылаясь на наступление таких условий, банк должен быть готов к тому, что правомерность такого обоснования ему, возможно, придется защищать в суде. Ну а потребители имеют шанс побороться с банком за более низкие проценты.